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网贷三降道阻且长,未来将会走向何方?

来源:互联网 编辑:福彩中心 时间:2019-05-15

导读 : 如果说,2014年是互联网 金融 的爆发年,那么刚刚过去的2018年则是互联网 金融 洗牌升级年。放眼过去的2018年,在监管日趋严厉、资本市场去杠杆的背景下,整个网贷行业似乎弥漫着悲观的情绪。尤其是监管方面一直强调网贷平台要严格执行“三降”,更让各平

如果说,2014年是互联网金融的爆发年,那么刚刚过去的2018年则是互联网金融洗牌升级年。放眼过去的2018年,在监管日趋严厉、资本市场去杠杆的背景下,整个网贷行业似乎弥漫着悲观的情绪。尤其是监管方面一直强调网贷平台要严格执行“三降”,更让各平台如鲠在喉。

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【政策监管从双降走向三降,该以何时为监测起点?】

所谓的“双降”与“三降”是在监管不断深化的情况下,一场国家力量与商业力量的合力变革。

现在我们看到很多分析三降的内容会以2018年6月为时间起点来对比平台的数据情况,但我认为,三降更应该从2017年6月开始计算。

一方面从政策角度讲,“三降”出台的最早时点在2017年5月。2017年5月,中国人民银行等国家十七部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》(网传119号文),要求“互联网金融从业机构实现数量及业务规模双降”。这是网贷“双降”首次出现在监管正式文件中,也是首次出现在中央级别的文件中。

其后进入到2018年,随着各地网贷行业整治力度不断加码,“双降”全面升级至“三降”,即“降出借人人数、降业务规模、降借款人人数”。如果以2018年6月为起点,似乎有悖中央文件精神。

另一方面从数据角度看,很多平台的数据就像商家过节打折活动,把售价调高后再打折,实际上不降反增。例如部分平台在2017年6月后存量规模不降反增,严重者增量超200多亿,涨幅100%以上。到2018年6月规模达到一定峰值、三降压力更加紧迫时才开始降规模,给外界造成一种数据下降的假象。

【三降之路并不平坦,复盘网贷平台三降的工作表现】

“大环境不景气,小企业不争气”或许是当下网贷行业最直观的写照。自2017年6月要求网贷平台实行双降以来,整个行业仅靠一些头部企业来带动,且执行情况良莠不齐。

根据网贷天眼的数据,借贷余额排名前50的机构有20家没有找到2017年6月的数据。在找到数据的30家平台里,2019年3月较2017年6月增长的有19家,增长最多的为花虾金融,增长率1363.43%。除花虾金融外增长幅度在100%以上的有4家平台,融贝网101.85%,人人贷123.51%,信用宝134.97%,钱盆网291.36%。换句话说,在监管严格要求“三降”的情况下,花虾金融贷款余额增长了13.6倍,钱盆网增长了2.9倍,信用宝增长1.3倍,人人贷增长1.2倍,融贝网增长1倍。其次为恒易融和陆金所,增长率分别为96.54%和92.32%,两家平台也增长将近1倍。

网贷三降道阻且长,未来将会走向何方?

贷款余额较2017年6月下降的有11家,降幅最大的为信和大金融71.35%,降幅最小的为拍拍贷0.98%。

网贷三降道阻且长,未来将会走向何方?

网贷三降道阻且长,未来将会走向何方?

事实上,实行“三降”是一项道阻且长的工作。从2017年6月底到2019年3月底的时间段去看三降执行情况,部分平台数据短期看来在降,长期看来在升。三降执行的力度更应该从各家平台的长期情况去分析。

像玖富普惠、宜人贷等头部平台,现今存量规模都在400亿以上,2018年6月对比2017年同期,余额增长200多亿,其后波段里有小幅下降,但2019年3月对比2017年6月总体都有60%到80%的增幅。

拍拍贷、小赢网金如今存量规模在百亿以上。拍拍贷2018年6月对比2017年6月增长100多亿,在2018年6月后又下降,但总体业务体量与2017年持平,所以长期看并无降幅。小赢网金保持降幅,中间波段略有浮动。

懒投资和搜易贷属于中等体量中降幅较大的。其中懒投资为中互金会员单位执行“三降”目标中借贷余额减少最多的平台。观察其数据曲线,懒投资2017年6月后的数据就开始下降,到2018年6月,降幅超过50%。从长期数据看,其2019年3月较2017年6月下降超40%。搜易贷则是先升再降。

从以上平台的运营数据变化可以看出,三降是一条比较漫长的道路,短期内数据的降与升不能完全说明平台三降的执行情况。不管是从企业长期运营角度还是宏观经济周期理论角度,都更应该去看他们长期的数据浮动情况。

同时,互金平台实行“三降”的道路并不平坦,在政策合规的态势下,“三降”仍然阻力重重。对于网贷平台来说,到底应该怎么降、降多少都是挑战。

降多了,平台的生存空间也相应下降很多,体量太小的甚至还会有被清退的可能,出借人也会怀疑平台运营的情况,进而引发恐慌;但降少了,又会达不到监管的要求。

此外,降的多少还跟各平台的业务模式、市场环境、政策刺激等因素相关。这就有点类似于股票市场,当行业整体预期良好时,出借人活跃,平台规模就会相应增加。因此,各平台很难完全掌握自己的业务规模。

当下,各平台共同面临的问题是:能否在保持正常运营、保持风险可控的情况下合理三降。

【三降之后,网贷平台未来的路在何方?】

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标签 : 何方道阻将会网贷走向三降未来且长

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